與百度高層面對面談互聯網金融

作者：老吳 ???? 寫于：2016-05-30?? 公眾號：ChanPinLaoWu

之前老吳寫過一篇文章“以百度錢包為例談競品背后的邏輯思維”，從剖析一款產品開始層層分析，剝開現象看本質。這篇文章引起了百度的關注，并通過公眾號聯系到我，說：“老吳，我們想請您過來做下咨詢，我們領導想見見您”。后來得知，要見我的是百度的領導朱總，便欣然答應了，因為我也想見一見傳說中百度領導的風采，帶著學習的心態來到百度。先后見到了市場總監王總，一位精明強干的知性女孩；高級公關經理王經理，一位漂亮美麗的女孩；還有一個運營的女孩，當時沒交換名片，名字沒有記住。王總先給我介紹了百度金融的現狀：“百度2013年開始做互聯網金融，百度金融（金融服務事業群組）整合了原有的金融業務，并將金融上升到百度戰略級位置。金融服務事業群組成立于2015年12月14日，業務架構主要包括消費金融、錢包支付、互聯網證券、互聯網銀行、互聯網保險等多個板塊，基本覆蓋金融服務的各個領域?！?/p>

介紹完現狀后，王總切入主題。

王總：“老吳，我們看了您寫的關于百度錢包的文章，也很想跟您認識下，為什么您會這么關注我們的錢包產品呢？”

老吳：“我最近一年多都在做P2P，互聯網借貸平臺，都是互聯網金融體系，就對金融類產品關注的多一點。”

王總：“我們公司金融這塊有兩款APP產品在同時運營，一款就是您知道的百度錢包，另一款是百度金融，兩款產品目前都在做，運營兩款產品非常費精力，以后可能想把兩款產品合并起來，您怎么看？”

老吳：“一條產品線同時運營多款產品一定會花費更大的精力，目前互聯網金融業群雄逐鹿。龍頭老大阿里的螞蟻金服，老二騰迅旗下的財富通，同時還有京東金融，蘋果的ApplePay，東方財富等，這些都是可以與百度在互聯網金融業里一決高下的企業。百度在互聯網金融業入行較短，本身與百度在行業內的地位不相符。回到正題，一個企業在一個行業同時運營兩款APP產品，如果想成功要花費更大的精力。我認為想在這個行業里能快速的追上阿里和騰迅，首先要做的是收起十指合力出拳，集中優勢兵力重拳出擊。像騰迅、蘋果、東方財富都是專心打造一個出口，騰迅利用微信的強大用戶群實現為金融引流，蘋果利用眾多忠誠粉絲實現引流，東方財富做?；鹨粋€行業。但阿里卻是同時運營著兩款APP產品，一個是支付寶、另一個是螞蟻聚寶。阿里是想將用戶資金的零錢與整錢分開，零錢放在支付寶里消費，整錢放在螞蟻聚寶里理財。為了促進消費，阿里向支付寶引入了更多場景，如天貓、外賣、旅游等，另外還將傳統線下服務也搬到了線上，如水費、電費、燃氣、手機充值、車票預訂、加油服務、超市惠等生活服務。而且，當我們在某一個超市或飯店消費時，也可以用支付寶埋單。隨著支付場景的多元化，支付寶將有可能第一個實現錢包的電子化?！?/p>

老吳喝了口水接著說道：“對于螞蟻聚寶，里面有活期產品、定期產品、基金產品、股票服務，滿足了不同人群的不同需求，從保守型到激進型用戶群體都有涉獵。阿里是最先入行互聯網金融的企業，有著豐富的場景服務，零錢、整錢通吃，像阿里這樣的先行者同時運營兩個APP，將消費用戶和理財用戶分開是沒問題的。一是因為阿里的金融體系已經被用戶認可，先入為主；二是阿里相關金融配套已經具備，生活場景、金融品類；三是金融戰略，通過螞蟻金服這個大平臺，多場景、多服務吸引更多的投資企業，最近聽說中國郵政成為僅次于社?；鸷蟮牧硪淮蠊蓶|，多數入股企業為‘中’字頭企業，這些企業不僅共同分享阿里金融的成長，還會為阿里金融注入更多場景。阿里金融已經是一艘巨輪，正駛往深海。而對于成立時間較短，入行不深的百度金融，我個人認為如果想快速的突破，只有形成合力才行。京東也有著同樣的問題，京東錢包和京東金融兩款APP產品，他的目的應該也是想實現消費用戶與理財用戶的分離，但京東的兩款產品差異化不夠明顯，不像支付寶與螞蟻聚寶，目的明確、分類清晰，京東兩款產品從設計上看都是在告訴用戶我是一款理財產品，它們都將理財放到了首位。如果真的想把消費與理財分開，做成兩款APP，就要加大它們之間的差異化，錢包產品就是要增強它的消費屬性，加大它的消費場景；理財APP就是要突出理財，弱化場景。但如果想擠進阿里、騰迅的第一梯隊，做專做好一款產品可能會更有機會?！?/p>

聊完后，王總接了個電話，可能是朱總秘書打來的，就起身去見這位傳奇人物。我們找了一間會議室，在里面與美女邊聊邊等。我們聊到了百度貸款，百度可以為用戶提供貸款服務，例如助學貸款。對于貸款服務來說最重要的就是風控，用戶的還款能力和信譽度。

老吳：“百度貸款應該跟京東白條性質差不多，像支付寶也能提供購物貸款，它們有著用戶消費大數據可以用來做為評估用戶的還款能力的依據，百度是如何來判斷用戶有還款能力的呢？”

王總：“百度也是通過大數據進行分析的，只不過不是消費這種直觀的數據。例如我們可以通過用戶的行動軌跡進行分析，如張三每天出行路線都是從A點到B點，天天路線都不變，這說明張三是一個正常的上班族，應該有著穩定的生活來源。如果李四的家與單位非常遠，每天從回龍觀出發到房山上班，一天來回4個小時，這種情況說明李四的離職可能性會很大。當然百度還可以通外賣、團購等其它平臺數據共同分析用戶行為，通過行為分析得出用戶的還款能力。當然，還要結合銀行等存款、取款、貸款等大數據共同搭建一個較完美的風控模型，通過風控模型來分析用戶的還款能力。”

正聊著，朱總過來了，我起身與朱總握手，交換名片后各自落座。

(編輯：小酷)